வங்கி மைனஸ் வட்டி அத்தியாயம் 5

வங்கி மைனஸ் வட்டி

Posted on 09 November 2010.

அத்தியாயம் 5

முஷாரகா, முதரபா இப்படி இஸ்லாமிய வங்கியியல் படியான ரெண்டு நிதியளிப்பு  பற்றிப் பார்த்தோம். இந்த ரெண்டும் முதலீட்டு அடிப்படை (equity financing). இதோட கூட  கொள்முதல் செஞ்சு கொடுத்து சம்பாதிக்கறது (debt financing)  பற்றியும் தெரிஞ்சுக்கறது அவசியம்னேன்.

இது இஸ்லாமிய பேங்கு சம்பந்தப்பட்டதுதானே.

ஏம்ப்பா, நல்லவன் வாழ்வான்னு சினிமா வந்துச்சுன்னா, திரையிலே பத்து நிமிசத்துக்கு ஒருமுறை யாராச்சும் டைட்டிலைச் சொல்லிக்கிட்டு குறுக்கும் நெடுக்கும் போகணும்னு எதிர்பார்ப்பியா என்ன? நான் இம்புட்டு நேரம்  உன்னியக் கூப்பிட்டு வச்சுச் சொல்லிட்டு இருக்கறது எல்லாம் இஸ்லாமிய வங்கி பற்றித்தான்.

முறுக்கிக்காதீங்க மாப்ளே. நமக்குக் கொஞ்சம் ஆர்வக் கோளாறு. ஆமா, என்ன சொன்னீங்க, சரக்கு கொள்முதல் செஞ்சு வித்து காசு பாக்கறதுன்னுதானே. அதான் எனக்குத் தெரியுமே. நம்மூர் மயிலஞ்சந்தையிலே மண்டிக்கடை  பெரியப்பு செய்வாகளே. ப்பூ இம்புட்டுத்தானா இஸ்லாம் பேங்கு? சரி மேலே சொல்லுங்க.

அதான் உனக்குத் தெரியும்னே. அப்புறம் என்ன ம-வுக்கு மேலே சொல்றதாம்?

சும்மா கேட்டுக்கிட்டே திண்ணையிலே உக்காந்து குரல் விடலாம் இல்லே. இஸ்லாம்னு யாராச்சும் ஆரம்பிச்சாலே கசாப்பையும் பின் லாடனையும் நினைச்சுக்கணும். சடசடன்னு உதார் விடணும். அதானே சபையிலே எடுபடும்?

போவுது. நான் ஆரம்பிச்சா முடிச்சுட்டுத்தான் நிறுத்துவேன். என்ன சொல்லிட்டு இருந்தேன்?

கொள்முதல்னு ஆரம்பிச்சீங்க.

கவனிச்சுக் கேளு. கொள்முதல் மூலம் பேங்கு கொடுக்கற நிதி உதவிக்கு முராபஹா (Murabahah)ன்னு  பேரு. சந்தைச் சரக்கு முராபஹா (commodity murabahah)ம்பாக இதைப் பொதுவா. ஆமா, மண்டிக்கடை பெரியப்புவை இளுத்தியே, அவுககிட்டே உன் யாவாரம் எப்படி?

முழு முத்தலா ரெண்டு மூடை கத்தரிக்காயைக் கொள்முதல் செஞ்சு வச்சுப்பாரு. நம்ம தலை தட்டுப்பட்டதும் வெள்ளச்சி மவனே வாடா, உனக்காக ரேட்டுப் படிய வச்சு பச்சு பச்சுன்னு சாளூர் பிஞ்சுக் கத்தரிக்கா வாங்கி வச்சிருக்கேண்டா. எடுத்துப் போய் நல்ல லாபம் வச்சு வித்துட்டு இன்னிக்கு ஆயிரம் நாளைக்கு மிச்ச ஆயிரம் கட்டு. நான் உன் கிட்டே தண்ட வட்டி எல்லாம் கேட்கலே. பெரியப்புவாச்சேன்னு இக்பால் கடையிலே பரோட்டா சால்னா வாங்கிக் கொடுக்க மாட்டியா என்ன? அப்படியே நூத்துக்கு பத்து ரூபா, வேணாம் ஒம்பது வட்டி கொடுத்திடணும்.  இதான் அவுக போடற கண்டீசனு.

அரமணை வாசல் இக்பால் கடையிலே பரோட்டா திங்கற போதாவது அவுக என்ன விலைக்கு வாங்கினாகன்னு பெரியப்பு சொல்லுவாகளா உங்கிட்டே?

அதெப்படி மாப்ளே. அது தொழில் ரகசியம் ஆச்சே.

முராபஹாவிலே இதுக்கு நேர் மாறு. இன்ன விலைக்கு வாங்கினேன்’பா. இம்புட்டு அதிகம் வச்சு விக்கறேன் உங்கிட்டே. உடனே  தரவேணாம். தவணை முறையிலே கொடுத்தாலும் சரிதான்னு முதல்லேயே தொறந்து ஓப்பனா சொல்லிடணும்.

அட, இது புதுசா இல்லே இருக்கு.

அதான் உனக்குத் தெரிஞ்ச விசயம்தானே.

நக்கல் பண்ணாதீக மாப்ளே. ஆமா, என்ன பேரு சொன்னீக, இஞ்சி முரப்பாவா?

முராபஹா. இஸ்லாமிய பேங்குகள் உலக முச்சூடும் பெரிய அளவிலே பயன்படுத்தற கடன் வழங்கு முறை இது. டெலிவிஷன் பெட்டி வாங்க பேங்கு கடன் வேணுமா? கம்ப்யூட்டர் வாங்கணுமா?

என்ன உலகத்துலே இருக்கீக மாப்ளே. டெலிவிஷன் பெட்டி எல்லாம் இலவசமா சர்க்கார் இல்லே தரணும். கம்ப்யூட்டரும் வேணாம். எலக்-ஷன் வந்துட்டு இருக்கே.

சரி, ஏற்றுமதி   வர்த்தகம் பண்றீங்கன்னு வச்சுக்கலாம்.

தமிழ்லே சொல்லுங்க மாப்ளே.

எக்ஸ்போர்ட். தால்சா எக்ஸ்போர்ட். ரெண்டு மாசம் டப்பாவிலே அடைச்சு வச்சாலும் கெட்டுப் போகாம, மைக்ரோ அவன்லே சூடாக்கினதும் கமகமன்னு மசாலா மணத்துக்கிட்டு பசியைக் கிளறி விடற பருப்பு-மட்டன் சோறு.

நம்ம கூத்தாநல்லூர் சாபு அண்ணன் கிட்டே தால்சா ரெசிபி வாங்கி தூள் கிளப்பிடலாம். ஆமா, எக்ஸ்போர்ட் தொழில்னு ஆரம்பிச்சா அதை உற்பத்தி செய்ய மூலப்பொருள் வேணுமே. நம்ம கேசிலே பருப்பு, நல்ல மட்டன், பட்ட மொளகா, நயம் நெய், எண்ணெய் எல்லாம் அப்பப்ப வாங்கணும். காசு வேண்டி வரும் அதுக்கு.

பேங்குலே எக்ஸ்போர்ட் கடன் வாங்கிக்கலாம். மேல்நாட்டு ஆர்டர் கைமேல் இருந்தா, ஏற்றுமதி முன்கடன் அதான் Pre-shipment loan தருவாங்க.

அது சரி, நம்ம பேங்குலே போய் நின்னு.

வேணாம். சர்க்காரையும் சர்க்கார் பேங்கையும் பழிக்காதே. தேசத் துரோகின்னுடுவாங்க. யாரையும் ஒப்பிடாம பேசினோமா போனோமான்னு இருக்கலாம். என்ன சொல்ல வந்தேன், எக்ஸ்போர்ட் ப்ரீ ஷிப்மெண்ட் கிரடிட்.  முராபஹாவிலே இதை எப்படிச் கையாளறது தெரியுமா?

சொன்னாத்தானே தெரியும்?

முராபஹாவிலே இதைச் செய்யணும்னா, பேங்குலே போய் நீ யார் யார் கிட்டே உனக்கான கச்சாப் பொருளை வாங்கினா நல்லா இருக்கும், என்ன விலை நிலவரம்னு தகவல் கொடுத்துடுவே. பேங்கும் உன் சார்பிலே தேடிக் கண்டுபிடிக்கலாம். வேண்டியதை எல்லாம் அவங்க கொள்முதல் செஞ்சிடுவாங்க.

பொறகு?

உன்னை ஒரு நடை வந்துட்டுப் போகச் சொல்வாக பேங்குக்காரவுக. என்ன விலைக்கு எதை வாங்கினதுங்கற விவரத்தை பொறுமையாச் சொல்லிட்டு, இந்த விலைக்கு வாங்கினது, இதைக் கொள்முதல் செய்ய, லாரியிலே கொண்டு வர, பனிக்கட்டியிலே பத்திரமா வைக்க இன்னின்ன செலவு, உங்க கிட்டே நான் இதுக்குக் கூடுதலா இந்தத் தொகையை வாங்கிக்கப் போறேன். ஆகக்கூடி என் லாபம் இதான்னு பேங்கு உங்க கிட்டே சொல்லிடும். அடக்க விலையை நேர்மையா அறிவிச்சு (honest declaration of cost price), இதுலே லாபமா இவ்வளவு வைக்கப் போறேன்னு அறிவிக்கற  கடமை முராபஹாவிலே உண்டு.

ஓஹோ.  இது மட்டும் இஸ்லாமிய வங்கி இல்லேன்னா அட்டகாசமா ஆஹா’ங்கலாம்.

கடனை அடச்சு முடியற வரை கொள்முதல் செய்து கொடுத்த மூலப் பொருள்களோட உரிமை பேங்குக்கு இருக்கும். இது  உன் சார்பிலே பொருளை வாங்கிப் பாதுகாப்பா உனக்கு விற்கறது. பயு-அல்-அமனா bayu-al-amanah (fiduciary sale).  வாங்கின விலைக்கே வித்துச்சுன்னா அது தவ்லியா tawliyah (sale at cost). வாங்கின விலைக்குக் குறைவா வித்தா, அது வடியா wadiah (sale at specified loss).  தவ்லியாவும், வடியாவும் வங்கித் தொழில்லே அபூர்வம்தான்.

புரியுது மாப்ளே. பேங்கும் வியாபாரத்துலே நாலு காசு பார்க்க வேணாமா?

முதரபா, முஷாரகா மாதிரி இங்கே பேங்க் ரிஸ்க் எடுக்கறதுக்கு, அதாம்பா, தொழில் சக்சஸ் ஆகுமாங்கிற சவாலை சந்திக்கற தேவை எல்லாம் இல்லை. அங்கே அந்த ரிஸ்க் இருந்தும் முதலீடு செஞ்சதாலே லாபத்திலே இத்தனை சதவிகிதம் எனக்குன்னு உரிமையோட ஒப்பந்தம் போட்டுக்கலாம். முராபஹாவிலே ரிஸ்க் கிடையாது. கொள்முதல் விலைக்கு மேலே இம்புட்டு ஏத்தி வச்சிருக்கு, தர்றீங்களான்னு கேட்டு ஒப்பந்தம் போடணும். அதுக்கும் மேலே ஏகப்பட்ட லாபம் கொட்டோ கொட்டோன்னு கொட்டினாலும், கஸ்டமருக்குத்தான் ஆதாயம். பேங்குக்கு ஒப்பந்தப்படியான ஒரே தொகைதான் கிடைக்கும் (fixed income). ஆனா அது தொடர்ந்து வந்துக்கிட்டே இருக்கும் (steady stream of income).

சரி மாப்ளே, பேங்கு வாங்கி எனக்கு வித்துடுது. நான் மாசாமாசம் பணம் கட்ட கொஞ்சம் சுணங்கிடுத்துன்னா? வீட்டுக்குப் போனாத்தான் ஆயிரத்தெட்டு செலவு தலைமுடியை சிடுக்கு வாரிக்கிட்டு எப்படா வருவான்னு காத்துக் கிடக்கே?

தாமதமா தவணைத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தினா அபராதத் தொகை வாங்க பேங்குக்கு அதிகாரம் உண்டு. அட போய்யா, நம்ம ஊரு தண்ட வட்டி தானேன்னு உடனே ஆரம்பிச்சுடாதே. இது கொஞ்சம் வித்தியாசம். அபராதத் தொகையை பேங்கு தன்னோட லாபக் கணக்குலே சேர்த்துக்க முடியாது. ஏதாவது நல்ல காரியத்துக்கு செலவழிச்சே ஆகணும்னு ஷரியா சொல்லுது. அபராதத் தொகையை பேங்குலே செலுத்தக்கூட வேணாம். கஸ்டமரே அங்கீகரிக்கப்ப்பட்ட தான தர்மத்துக்கு மொய் எழுதிட்டு ரசீதைக் கொணாந்து காண்பிச்சா போதும்.

முராபஹாவிலே முக்கியமான அம்சம்னு வேறே எதைச் சொல்வீக மாப்ளே?

முக்கியம்னா, அச்சு அசலா பொருளை கொள்முதல் செஞ்சு அதில் லாபம் வச்சு விக்கற காரியத்தை பேங்க் செய்யணும். பொருளே இல்லாம வெறும் கையை முழம் போட்டு காசு காரியத்தைக் கணக்குப் பண்ணி யாவாரம் செய்ய முடியாது. சில இஸ்லாமிய பேங்குகள்   பிசினஸ் பிடிக்கறதுக்காக இப்படி டம்மி முராபஹா செய்யறது உண்டு. அந்தந்த அரசாங்கத்துலே, இல்லேன்னா, கவனமா இருக்கற கஸ்டமர்களாலே இது கண்டு பிடிக்கப்பட்டு சீர்திருத்தப்படறதும் உண்டு. எங்கேயோ ஒண்ணு ரெண்டு இந்த மாதிரி போலியான கணக்கு வழக்கு நடந்துச்சுன்னு சொன்னா, முழு இஸ்லாமிய வங்கியும் இப்படித்தான் ப்ராடு பசங்கன்னு சொல்லிட்டு மகாமேதை போல போறவங்களும் உண்டுதான்.

அவங்க எங்கேயும் தான் இருப்பாங்க மாப்ளே. ஆமா, ஒரு சந்தேகம். வீடு கட்ட, கட்டின வீட்டை வாங்க இப்படியான உருப்படியான காரியத்துக்கு, இங்கே எல்லாம் வாங்கற வீட்டையே அடமானம் வச்சு ஹவுசிங் லோன் போடுவோமே. இஸ்லாமிய பேங்குலே அதுல்லாம் உண்டா?

இஸ்லாமிய பேங்குலே அடமானம் (mortgage) கிடையாது. பதிலா எல்ஜாரா (EIjara wa Eiqtin).பேங்கு வீட்டைத் தன் பெயர்லே வாங்கி, அப்புறம் உனக்குக் குடிபோகக் கொடுத்து, தவணை முறையிலே நீ கடன் அடச்சு முடிச்சதும் வீட்டை உன் பெயருக்கு மாத்தும். இப்படி, ரெண்டு தடவை வீட்டோட உரிமையை மாற்ற டாக்குமெண்ட் போட்டு, ரெண்டு தடவை ரிஜிஸ்ட்ரேஷன் செய்ய வேண்டிப் போகும். அதுக்குக் கொஞ்சம் செலவு பிடிக்கும் தான்.

வேறே எதுக்கெல்லாம் எல்ஜாரா பிரயோஜனப்படும்னு சொல்லுங்க மாப்ளே.

எல்ஜாரா மோட்டார் பைக், கார் வாங்க,   பொருள் வாங்கி உபயோகிச்சுட்டு அப்புறம் இஷ்டப்பட்டா அதை அப்போதைக்கு கிடைக்கக்கூடிய விலை கொடுத்து வாங்க, வேணாம்னா திரும்ப எடுத்துட்டுப் போகச் சொல்றதுக்கு வசதி.

லீஸ் அக்ரிமெண்ட் போடறதா மாப்ளே?

ஆமா, இதுக்கும் எல்ஜாரா தான் பொதுவா உபயோகிக்கறது. சரி, பாய் சலாம்.

சலாம் பாய். போய்ட்டு அப்புறம் வாங்கிறீங்களா? வீட்டுலே தால்சா செஞ்சிருக்காகளா தங்கச்சி?

அது இல்லேப்பா, இதுவும் இஸ்லாமிய வங்கியியல்லே வர்ற சங்கதிதான். Bai Salam.  என்னன்னு அப்புறமா பார்ப்போம், இன்ஷா அல்லாஹ்.

(தொடரும்)