வங்கி மைனஸ் வட்டி . அத்தியாயம் 6

Posted in இஸ்லாமிய வங்கி, நிதி3 Comments

வங்கி மைனஸ் வட்டி

Posted on 16 November 2010.

அத்தியாயம் 6

என்ன மாப்ளே ஏகத்துக்கு ரோசனையோட நடந்து போய்ட்டு இருக்கீக? ஒண்ணே முக்கால் லட்சம் கோடிக்கு எத்தனை முட்டை  வாங்கி ஆப்பாயில் போடலாம்னா?

அட ஏன்’பா, வகுத்தெரிச்சலைக் கிளப்பறே. நம்மளைத்தான் கூமுட்டை ஆக்கிட்டானுகளே அம்புட்டு மகராசாக்களும் சேர்ந்து. போகுது போ. எந்தக் கதை கந்தலானா என்ன, நம்ம கதையைக் கவனிப்போம். பாய் சலாம் பத்திச் சொன்னேனே, நியாபகம் வச்சிருக்கியா?

எங்கே சொன்னீக? சொல்ல ஆரம்பிச்சபோது வவுத்துலே மணி அடிச்சுடுத்து. ஏறக்கட்டி வச்சுட்டு பெறகு சொல்றேன்னு எறங்கி இல்லே போய்ட்டீக. சரி, இப்ப வேளை வந்திருக்காப்பல. எடுத்து விடறது.

பாய் சலாம், சரியாச் சொன்னா பே-அல்-சலாம் (bay al-salam)  இருக்குதே, சமாசாரம் இதான்னு கோடி காட்டலாம்தான். நீ உடனே பேங்குக்குக்கும் இதுக்கும் என்னய்யா சம்பந்தம்னு சாடுவே. சந்தைக்கடை யாவாரத்துலே ரெகுலரா செய்யறதை பேங்குக்குள்ளாற நொளச்சு என்னாத்துக்கு லோல்படணும்னு தோணும்.  இதுக்கு கொஞ்சம் போல முராபஹா சாயலும் உண்டு.

தாடியை ஒட்டி வாத்தியார் படத்துலே டபுள் ஆக்ட் கொடுத்த மாதிரி முராபஹாவுக்கு அங்கே இங்கே டச் அப் பண்ணி விட்டா பே-அல்-சலாம், சரியா?

அப்படி இல்லே. முராபஹாவுலே அட்வான்ஸ் எல்லாம் கட்ட வேணாம். வாங்கற விலை, விக்கற விலை, லாபக் கணக்கை சொல்லணும். பே சலாம்லே இது கிடையாது. இங்கே பொருளை வாங்கப் போறவர் விற்கப் போறவரோட முன் கூட்டியே ஒப்பந்தம் போட்டுப்பார். அதிலே தெளிவா என்ன பொருள், தரம் எப்படி இருக்கணும், என்னிக்குக் கையிலே வரணும், எங்கே வச்சு டெலிவரி தரணும் இப்படி எல்லா விவரமும், அதோட கூட ஒப்பந்தத் தொகையும் குறிச்சிருக்கும். பொருளோட மதிப்பையும் வாங்கறவர் முன் கூட்டியே முழுசாக் கொடுத்துடணும்.

ஒண்ணும் புரியலே மாப்ளே.

சரி, நீ  கோழி முட்டை சப்ளையர். எனக்கு பெரிய அளவுலே முட்டை கொள்முதல் செய்ய வேண்டி வந்திருக்கு. நான் உங்கிட்டே சொல்றேன் – பத்தாயிரம் முட்டை, அதிலே அஞ்சாயிரம் ஒயிட் லெக்கான், மீதி நாட்டுக் கோழி முட்டை. சந்தடி சாக்குலே வாத்து முட்டையை கலந்துடக் கூடாது. புதுசா இட்டதா, கெட்டுப்போன முட்டை குறைஞ்சதா இருக்கணும். நீயா முட்டை போடறியோ, அட ஒரு பேச்சுக்குச் சொன்னேம்பா. நீயா கோழி வளர்த்து முட்டை போட வச்சுத் தர்றியோ, இல்லே வெளியிலே வாங்கித் தர்றியோ, எனக்குப் பிரச்சனை இல்லை. அப்படியே வெளியே வாங்கித் தந்தாலும் இந்த விலைக்கு வாங்கறேன்னு எல்லாம் என்கிட்டே நீ விவரம் சொல்ல வேணாம். அடுத்த மாசம் பத்தாம் தேதி காலையிலே அத்தனை முட்டையும் என் வீட்டுலே டெலிவரி கொடுத்துடணும். நாள் தவறக் கூடாது. பத்தாயிரம் கோழி முட்டைக்கான முழுத் தொகையா முப்பதாயிரம் ரூபாய்,  உனக்கு இப்பவே அட்வான்ஸா கொடுக்க ரெடி. சம்மதமா? ஸ்டாம்ப் பேப்பரை கொண்டு வா. அக்ரிமெண்ட் போட்டுப்போம்.  இல்லியா? நடையைக் கட்டு.

பிரியுது மாப்ளே. சாதாரண யாபார நடைமுறையிலே பே சலாம் எங்கிட்டு உபயோகமாகுது?

பொருளை கொள்முதல் செய்யறது தவிர வீடு கட்டறது, கிணறு வெட்டறது இப்படி சர்வீஸ்   காண்ட்ராக்ட் போடவும் இது முக்கியமா பிரயோஜனப்படும். பே-அல்-சலாம்லே பேங்கு எப்படி வர்றதுன்னு அடுத்தாப்பலே கேப்பியே?

பின்னே, கேட்காம இருப்பேனா?

சீவல்பட்டி கிழக்காலே, முத்துப்பட்டி மேற்காலே, ராகினிப்பட்டி வடக்காலேன்னு நீ கைக்குட்டை சைசுக்கு எட்டுப் பட்டியிலும் நிலம் வாங்கிப் போட்டு சாகுபடி செஞ்சு வச்சிருக்கியே. அந்த அறுவடையை எல்லாம் அரசாங்கம் கொள்முதல் செய்யப் போறதுன்னு வச்சுக்க. உன் கிட்டே இருந்து மட்டும் இல்லை. நம்ம புஞ்சைக்காட்டு விவசாயிங்க அத்தனை பேர் கிட்டே இருந்தும் மொத்தக் கொள்முதல்.

செஞ்சா, அடுத்த எலக்சன்லே காசே வாங்காம இவுகளுக்கே ஓட்டு போட்டுடுவமில்லே.

அப்ப இத்தனை நாளா வாங்கிட்டா ஓட்டு போடறே?

ரெண்டு மூணு பேர் வந்து வற்புறுத்திக்  கொடுத்தா ஒரு மரியாதைக்கு வாங்கி வச்சுக்கறதுதான். நமக்கு வேலை வைக்காம ஓட்டை வேறே  யாராவது போடறதுதான். நாம எலக்சன் அன்னிக்கு கேபிள் டிவியிலே நாலு படம் பார்த்துட்டு ஆறுமுகம் கடை அல்வா வாங்கித் தின்னுட்டுத் தூங்கறதுதான்.

திருத்தவே முடியாதுய்யா உன்னிய. தொலையுது. என்ன சொல்லிட்டு வந்தேன்?

ஒயிட் லக்கான் முட்டை.

அதைக் கடந்து வரமாட்டே பாத்தியா. விவசாயக் கொள்முதல் பத்தி இல்லே பேசிட்டு இருந்தோம்.

ஆமா மாப்ளே. ஆனா, அரசாங்கம் விவசாயிகளுக்கு விதை வாங்கறது, உரம் வாங்கறது, நாத்து நடற கூலி இப்படி எல்லாத்துக்கும் ஆளுக்கு, பயிருக்குத் தகுந்த மாதிரி அட்வான்ஸ் தொகை கொடுத்தா இல்லே விவசாய வேலை மளமளன்னு நடக்கும்?

அரசாங்கம் தயார்தான். ஆனா, இதையெல்லாம் செய்ய அவுக கிட்டே ஆள் அம்பு இல்லையே.

ஆமாமா, கெசெட்டட் ஆபீசர்னு போர்ட் வைச்சுக்கிட்டு இருக்கறவகளுக்கு எல்லாம் எம்.எல்.ஏ, மினிஸ்டர் பின்னாடி ஜீப்பைப் போட்டுக்கிட்டு ஓடவே நேரம் சரியா இருக்கு. சரியா ஒண்ணுக்கிருக்கக் கூட நேரம் கிடைக்கறதில்லியாமே.

ஜிப்பைப் போட்டுக்கிட்டு ஓடறாகளோ, ஜீப்பைப் போட்டுக்கிட்டு ஓடறாகளோ, அவுகளை விடு. பேங்குக்கு வா. பேங்குலே நீ, நான், நம்ம அத்தாச்சி மகன், அவனுக்கு அடுத்த வீட்டுக்காரன் இப்படி அத்தனை பயபுள்ளைகளும் கணக்கு வச்சிருக்கோமே. சர்க்காருக்கு இது சவுகரியம் இல்லியா?

எப்படி மாப்ளே?

அரசாங்கம் பேங்கோடு ஒரு பே சலாம் ஒப்பந்தம் போட்டுக்கும். இத்தனை க்விண்டால் இந்தப் பயிர், இந்த ஈரப்பதத்துலே இன்ன தேதிக்கு சர்க்கார் கோடவுண்லே இங்கன கொணாந்து சேர்த்திடணும்னு. பணத்தை மொத்தமா அட்வான்சா பேங்குலே அடச்சுடும்.

பேங்கு என்னிய மாதிரி விவசாயிகளோடு தனித்தனிய பே சலாம் போட்டுக்கிட்டு பணத்தைப் பட்டுவாடா பண்ணிடும். அறுவடையான உடனே மகசூலை நேரே அரசாங்க கோடவுணுக்கு அனுப்பிட்டா கதை மங்களமா முடிஞ்சிடும். அதானே?

தேறிட்டே போ நீ. உனக்கு இனிமே பாடம் சொல்ல அவசியமே இல்லே.

ஏதோ கொஞ்சம் புரிய ஆரம்பிச்சிருக்கு மாப்ளே.  ஆமா, பே சலாம்லே முழுத் தொகையையும் கஸ்டமர் அட்வான்சாக் கட்டிடணும்னு சொன்னீங்களே. பொருளை வாங்கிட்டு, மாசத் தவணையிலே பணம் கட்ட முடியாதா?

ஷரியா படிக்கு, அது பே சலாம் ஆகாது. முழு அட்வான்ஸ், சொன்ன தரத்துலே, சொன்ன இடத்துலே சொன்ன தேதிக்கு டெலிவரி (future delivery). இது தான் பே சலாமுக்கு அடிப்படை. ஆகவே, தவணை முறையிலே கஸ்டமர் பணம் கட்டணும்னா, பொருளை உற்பத்தி செய்யற சப்ளையரோடு பேங்க் ஒரு பே-சலாம் காண்ட்ராக்ட் போட்டுக்கும். வாங்கற கஸ்டமரோடு ஒரு முராபஹா போட்டுக்கும். பிரச்சனை தீர்ந்தது.

எல்லாப் பொருளையும் விற்க, வாங்க நிதி உதவி செய்ய பே சலாம் போட்டுக்கலாமா?

தங்கம், வெள்ளி, வைரம் இப்படி விலையுயர்ந்த, உடனே டெலிவரி செய்யக் கூடிய பொருட்களுக்கு (spot delivery) பே சலாம் போட முடியாது. நாணய மாற்றும்பாங்களே currency exchange. அதான்பா, அமெரிக்க டாலரைக் கொடுத்திட்டு பிரிட்டீஷ் பவுண்டு வாங்கறது போல காண்ட்ராக்ட். இதுக்கும் பே சலாம் வராது.

லீஸ் அக்ரீமெண்ட், அடமானம் இப்படியான சமாச்சாரத்துக்கு பிரயோஜனப்படுற காண்ட்ராக்ட் இருக்குன்னு சொன்னீங்களே. பேரு என்ன?

மறந்துட்டே பாத்தியா, எல்ஜாரா.

மாப்ளே, அடமானத்துக்கு இப்போ எல்லாம் பேங்குக்குப் போனா, மிதக்கற வட்டிங்கறாங்களே அது என்ன? இஸ்லாமிய பேங்குலே இல்லேதான்.  பொதுவா நாட்டு நடப்பாச்சே. அதான் கேட்டேன்.

வீட்டுக் கடனுக்கு ஒரே வட்டி விகிதம் வைக்காம (fixed interest rate), ரிசர்வ் பேங்க் ஆகக் குறைஞ்ச பட்சக் கடன் விகிதமா அவ்வப்போது அறிவிக்கற ரேட், பேங்க் ஆஃப் இங்கிலாந்து அப்போதைக்கு அப்போது வெளியிடற பேங்க் ரேட் (LIBOR – London Inter Bank Offer Rate) இதை அடிப்படையா வச்சு வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதம் மாறிக்கிட்டே இருக்கும். இந்த அடிப்படை ரேட் எகிறிச்சுன்னா பேங்குக்கு அதிக லாபம். குறைஞ்சா கஸ்டமருக்கு யோகம்.

இஸ்லாமிய பேங்குலே இந்த சவுகரியம் கிடையாதே மாப்ளே.

இருக்கே. முஷாரகா அல்-முடனகிசா Musharaka al-Mutanaqisa. நீ வீடு வாங்கணுமா. பேங்க் உன்னோடு ஒரு முஷாரகா போட்டுக்கும். பேங்க் 80% பணம் முடக்கும்னு வச்சுக்க. நீ பாக்கி 20% முடக்குவே. வீட்டை வாங்கி நீ குடி போனதும், பேங்குக்கு குடக்கூலி கொடுப்பே.  பேங்க் முடக்கின தொகைக்குக் கிடைக்க வேண்டிய வருமானத்தோட அடிப்படையிலே குடக்கூலி இருக்கும். அப்பப்ப, மார்க்கெட் நிலவரத்தைப் பொறுத்து, இது கூடலாம், குறையலாம். மாசா மாசமோ வருசத்துக்கு ரெண்டு, நாலு தடவையோ பணம் கட்டி, பேங்கு போட்ட முதலீட்டை நீ கொஞ்சம் கொஞ்சமா வாங்கிக்கலாம். உன் முதலீடு ஏறி, பேங்க் முதலீடு குறையக் குறைய குடக்கூலியும் குறையும். முழுக்க உன் வீடு ஆனதும் கடனும் லேது, குடக்கூலியும் லேது.

நல்லாத்தான் இருக்கு. அதே மாதிரி ஹையர் பர்ச்சேஸுக்கு, அதான் மாப்ளே, மடேடார் வேனை ஹயர் பர்ச்சேஸ்லே எடுத்து மாசா மாசம் வாடகை கொடுத்திட்டு, அப்புறம் இஷ்டம் இருந்தா கிலோவுக்கு இத்தனைன்னு பேரிச்சம்பழ விலை போட்டு சொந்தமா வாங்கிக்கறது. அதுக்கு இஸ்லாமிய பேங்குலே திட்டம் எதுனாச்சும் இருக்கா?

இருக்கு. எல்ஜாரா தும்ம பே Ijarah Thumma Bai’. எல்ஜாரா லீசுக்கு. வேனை அப்புறம் விலைக்கு வாங்க பே. ரெண்டும் சேர்ந்த ஒப்பந்தம்ப்பா இது. இதெல்லாம் இருக்கட்டும். பேங்குக்கு போக வேண்டிய அவசியம் இல்லாம நீ உன் புது பல்சர் மோட்டார் பைக்கை எனக்குக் கொடுத்திட்டு என் கிட்டே இருந்து பழைய அம்பாசிடர் காரை அதுக்கு ஈடா எடுத்துக்கறதுன்னா சொல்லு. அதுக்கும் ஒப்பந்தம் கைவசம் இருக்கு.

உங்களுக்கு இல்லாத பண்டமாத்து, வண்டி மாத்தா மாப்ளே. நல்லா எடுத்துக்கங்க.   ஆமா, என்ன ஒப்பந்தம் போடணும் இதுக்கு?

முஸாவமா (Musawamah)ன்னு இதுக்குப் பேரு. பண்டம் உடனடியா கைமாறணும் (spot sale). இதுதான் விலைன்னு நிர்ணயிக்கற, சொல்ற அவசியம் இல்லாத ஒப்பந்தம். பண்ட மாற்று (barter).

சரி மாப்ளே. கரெண்ட் வந்துடுச்சு. பம்ப்செட் மோட்டாரைப் போட்டு தோட்டத்துக்குத் தண்ணி பாய்ச்சணும். துணி துவைக்கணும். ஒரு வாரத் துணி குவிஞ்சு கிடக்கு.

ஏம்பா நீ ஒரு வாரமா இதே கரை வேட்டி, சட்டையைத் தானே போட்டிருக்கே.

தினத்துக்கு ரெண்டு சேலை. அதில்லே மாப்ளே. சோலை. வாலையப்பன் வீட்டு   ஷேவிங் மெஷின் ரிப்பேராகி. அட, சோலையப்பன் வீட்டு வாஷிங் மெஷின்.

பொண்டாட்டியாத்தா பயத்துலே உளற ஆரம்பிச்சுட்டே. இடத்தைக் காலி பண்ணு. வேலை முடிஞ்சு பையப் பதறாம வந்து சேரு. பாக்கியைச் சொல்றேன், இன்ஷா அல்லாஹ்.

(தொடரும்)